金融支持实体经济，银行对小微企业的金融服务是一个重要方面。在经济下行压力之下，银行对小微企业的投放趋于谨慎，不过仍有不少银行特别是深耕地方金融的城商行的小微业务呈现“逆势”生长态势。

10月20日，苏州银行、东莞银行和南充市商业银行在2016年第53期银行业例行新闻发布会上，介绍城市商业银行如何布局小微业务。

上述3家城商行的小微企业贷款占比均超过50%。为深耕小微业务领域，城商行纷纷进行内部组织架构的变革，实现更为精准、专业小微业务发展。同时，“互联网+”的兴起也成为城商行探索小微业务创新的手段。

 “逆势”的小微业务

银监会数据显示，2014年小微企业贷款增速还保持在17%以上，到2016年二季度末，小微企业贷款余额达到25万亿，不过增速已经下降至13.2%。

在经济下行趋势之下，特别是小微企业经营风险加大，银行提供小微贷款风险也在加大，这会导致银行在小微企业信贷投放上更加谨慎。

不过，有地方城商行却在逆势加码小微业务。

今年刚上市的苏州银行提供的数据显示，截至2016年9月，苏州银行中小企业贷款余额764.71亿元，占比75.73%，小微企业贷款余额601.06亿元，占比59.53%。

苏州银行董事长王兰凤在上述例会上表示，城商行坚守定位、深化转型是大势所趋，沉下心来支持实体经济发展是苏州银行的战略选择。

东莞银行和南充市商业银行的小微业务，也同样有“逆势”态势。

截至2016年9月底，南充市商业银行小微企业贷款合计472.14亿元，占全部贷款79.75%，较年初增加77.77亿元，增幅20.64%。截止2015年末，东莞银行小微贷款余额347.42亿元，占全行公司类贷款余额的56%，户数5374户，小微贷款申贷率94.82%。

位于珠三角腹地的东莞，制造业曾是当地的活跃产业，但是随着近年来经济增速放缓，部分小微企业出现减产、转移，甚至关闭。制造业也是成为银行不良的“重灾区”，东莞银行副董事长、行长程劲松也告诉第一财经，其不良主要集中在制造业以及批发零售行业。

不过，在制造业困境当中，东莞在力推经济转型之后，小微企业有回暖迹象。数据显示，截至今年8月底，东莞实有企业30.2万户，同比增长25.8%。 1-8月，东莞新登记企业5.1万户，同比增长44%；注销企业0.6万户，新登记数是注销数的8.4倍。

小微业务风险相对较高，比较直观的是，小微业务占比高的银行不良水平相对会高。苏州银行公布不的业绩报告显示，2016年6月末，其不良贷款率与2015年末持平，为1.43%。由于中小微企业业务占比较高，苏州银行在招股说明书中也表示，通过加大行业贷款结构调整来控制风险。

例如，苏州银行将制造业细分为24个子行业进行名单制管理，并将客户分类为“增、持、减、退”四大类。同时将批发零售行业列为“审慎介入”行业，细分5个子行业，明确行业信贷详细管理等。

“事业部+”与“互联网+”

上述城商行能够在经济下行趋势下，保持小微业务的“逆势”生长，一个直接的影响在于银行通过内部组织架构的变革来保证对小微业务的资源倾斜。

2015年7月，苏州银行全面实施组织架构变革，形成公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务三大专业化经营事业部。

在组织架构变革之后，如何去保证苏州银行对小微业务的战略不改变？

“在组织架构的设计上，把一些我们认为相对比较大的客户，全部上收到总部。在公司总部向下有几个事业部，他们只做行业中比较大的客户，中小客户全部下沉到分支机构。”王兰凤称。

即，一方面，苏州银行针对不同行业和客群分别设立了小微事业部、小企业事业部和企业自主创新金融支持中心，另一方面，公司银行总部按照行业类别成立各子事业部，集中上收区域重点客户、政府平台客户、房地产企业客户等大中型客户。

王兰凤介绍，苏州银行在零售总部设小微事业部，为以个人名义借款的微小、小小微企业、个人经营性贷款服务的部门。对小微业务，有专门团队、考核、资源配置、风险管理等，保证小微金融服务战略实现方面的资源配置。

在小微业务上，同样采取事业部制打法的南充市商业银行，在事业部制具体设置上则与江苏银行有所不同。

南充市商业银行董秘兼副行长简颋在上述发布会上表示，南充银行在总分行经营管理架构的基础上，建立了13个事业部，包括7大专业事业部和6个渠道平台事业部。

“为了更专业、精准地服务小微，南充市商业银行成立了专门的社区金融事业部，机构网点专注小微，同时布局设立多家‘社区银行’，”简颋称。

在南充市商业银行7大专业事业部中，设立了社区金融事业部。据改行提供的数据，目前，为小微客户提供金融服务的专兼职客户经理近800人，客户经理组近70个，占全行员工人数的60%左右。

除了事业部制的组织架构变化了实现小微业务的精准发力，“互联网+”的兴起，也给城商行带来小微业务创新的契机。

例如，苏州银行2015年上半年启动了“苏州综合金融服务平台”开发建设，这是建立在人民银行征信系统基础上的平台。

“企业有融资和金融服务的需求，就可以登录这个综合服务平台。所有加入这个平台的银行就可以看到实时的需求，可以看企业的背景，有没有不良记录，缴费情况、工商登记情况等，银行可以在平台上抢注企业的金融服务。”王兰凤介绍称。

例如，企业A有3000万的融资需求，按照平台的规则有5家银行可以同时关注这个信息，其他银行在这5家银行没有退出之前，不允许再关注A企业的这项需求。如果5家银行当中，有银行已经选择为A企业提供其所需的金融服务，其他银行就不能在为A企业服务。

在王兰凤看来，这种模式下，对企业公平，对银行来讲平台上的企业需求发布已经通过大数据平台进行筛选，可以大大降低信息不对称的，缩短企业获得融资的时间。

截至2016年9月末，该平台累计注册登录中小企业1.11万家，累计授信超千亿元。其中，苏州银行共完成平台内对接1146家企业，解决企业融资需求53.7亿元。